Исполнение заемщиком кредитных обязательств перед банком гарантирует ему сохранение устойчивой репутации надежного клиента, который в дальнейшем также сможет рассчитывать на предоставление финансовой помощи, без необходимости соблюдения всех формальностей. В случае нарушения графика оплаты, на заемщика накладывается ответственность — штраф или пеня. Неустойка банка по кредиту, ее размер и порядок уплаты прописываются в договоре.
Содержание
Просрочки платежей: насколько правомерно
начисление пени?
Неустойка по договору кредита, или просрочка – это отклонение, допускаемое заемщиком в установленном графике по оплате ссуды. Определение также указывается в Гражданском Кодексе РФ, в ст. 330, п1:
- Штраф по кредиту – является разовой мерой наказания, применяемой в отношении клиента единожды при каждом факте просрочки.
- Пеня – значение, рассчитываемое с учетом общего срока задержки выплат. Иногда, при большой просрочке, начисленная пеня может существенно превышать сумму первоначально начисляемых процентов.
Важно! На неоплаченную сумму допущенных заемщиком неустоек кредитная организация не вправе начислять новую неустойку.
Виды штрафов, применяемых банками
Размер неустойки по кредиту указывается в кредитном договоре, заключаемом между сторонами – банковским учреждением и заемщиком. В случае нарушения графика выплат со стороны заемщика банк может наложить разные виды штрафов:
- Процент от общей суммы долга – начисляется за каждый день просрочки.
- Фиксированные штрафы, рассчитываемые в денежном эквиваленте.
- Фиксированные штрафы с последующим увеличением итоговой суммы кредитной задолженности.
- Штрафы, которые начисляются за каждый день просрочки и представляют собой процент от остаточной суммы займа.
Допускается возможность применения банками комбинированных методов наложения штрафных санкций: к примеру – начисление пени в фиксированном размере 0.2-1% в день от общей суммы задолженности, а также в виде фиксированного штрафа, начисляемого ежемесячно.
Можно ли и как уменьшить неустойку по кредиту?
В случае неустойки по потребительскому или коммерческому кредиту уменьшить ее размер можно несколькими способами. Первый способ – обращение в судебную инстанцию. Как правило, порядок погашения долгов следующий: на первом этапе осуществляется выплата штрафов и пени, далее должником выплачиваются проценты по ссуде, и на последнем этапе возвращается основная сумма долга.
В суде заемщику предоставляется право на объяснение причины возникновения неустойки, а также на запрос о снижении или отмене неустойки по кредиту. Кроме того, суд может потребовать от кредитной организации пересмотр графика и времени погашения кредитного долга. В таком случае, закрывается тело кредита и проценты по нему, а неустойка погашается, используя остаточный принцип.
При технических просрочках ситуацию, как уменьшить неустойку по кредиту, можно решить, следуя рекомендациям:
- При погашении ссуды через платежные терминалы следует учитывать, что на счет вносимые средства попадают не сразу, а в течение определенного периода времени – от 1 до 7-ми дней. Следовательно, внесение плановых платежей следует планировать заранее. Этот же принцип касается выплат, выпадающих на выходные дни.
- Изначально следует придерживаться установленного графика платежей, во избежание начисления крупных сумм неустойки и подрыва репутации надежного заемщика.
- Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите условия начисления пени и штрафов. Если, например, их размер зафиксирован на отметке в 1% от задолженной суммы ежедневно, за год просрочки вы будете обязаны заплатить 365% годовых. При обращении в суд при таком положении, заемщик вправе попросить инстанцию о признании неустойки за просрочку по кредиту необоснованно большой, либо несоразмерной последствиям для кредитного учреждения.
В случае уменьшения ваших доходов по причине болезни, потери рабочего места и других неблагоприятных ситуаций, можно обратиться в банк с письменной просьбой о реструктуризации долга. Можно попросить отсрочку платежей, или воспользоваться услугой продления кредитного договора. Даже при отказе банка в удовлетворении поступившей со стороны заемщика просьбы, при обращении в суд зафиксированный факт обращения станет дополнительным аргументом в пользу должника.
Учитывайте тот факт, что банк может одновременно начислять и штрафы, и пени.
К примеру, штраф при неуплате минимальных платежей может увеличиваться с каждой новой просрочкой. Одновременно с ним начисляется пеня в определенный % годовых при задержке тех же платежей. Также важно помнить, что цель взыскания неустойки по кредиту банком – покрытие финансовых потерь кредитного учреждения, но никак не заработок дополнительной прибыли.
Как рассчитывается неустойка?
Расчет неустойки по кредиту в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщика обязательств по возврату кредитного долга/уплате процентов выполняется банком следующим образом:
- В случае нарушения кредитных обязательств со стороны заемщика за соответствующий период, по условиям договора о предоставлении потребительского займа, плафонный размер штрафа составляет 20% годовых. Это означает, что размер взыскания неустойки по кредиту не должен превышать 0.05% за каждый день просрочки планового внесения платежей.
- При неначислении процентов на сумму займа за указанный период нарушения кредитных обязательств может быть начислено 0.1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Согласно положениям Федерального Закона «О потребительском кредитовании», иных мер привлечения к ответственности в отношении заемщика не применяется. В документе содержатся лишь императивные нормы, призванные ограничивать размер неустойки при ненадлежащем либо полном неисполнении обязательств по возврату займа и уплате процентов по нему со стороны заемщика.
Можно ли не платить неустойку по кредиту?
В некоторых ситуациях уменьшения штрафных санкций для должника недостаточно для решения его проблем. Также по ряду обстоятельств задолжавшее лицо не может осуществлять дополнительные переплаты по кредиту. Результатом становится существенный рост и накопление долга. Тогда становится острым вопрос — как уменьшить неустойку по кредиту?
Один из наиболее эффективных способов решения – обращение должника в банк с письменным заявлением об отмене, либо уменьшении накопившейся суммы. Следует учитывать, что кредиторы не обязаны полностью отменять штрафные санкции, однако при определенных обстоятельствах могут пойти на уступки: при потере кормильца, наступлении тяжелой болезни, увольнении должника по сокращению либо в результате ликвидации предприятия, при нахождении на иждивении маленького ребенка.
При наличии хорошей кредитной истории есть вероятность, что банковское учреждение примет во внимание сложившуюся ситуацию и станет возможным возврат неустойки по кредиту. Это объясняется тем, что банку невыгодно терять клиента, а, следовательно, и прибыль. Как правило, банк не снимает неустойку, но замораживает на определенный период времени штрафные начисления.
Письменное обращение в банк о том, как не платить неустойку по кредиту либо обращение о ее снятии пишется заявителем на имя руководителя финансового учреждения в двух экземплярах, с проставлением даты и подписи. В заявлении указываются следующие данные:
- Наименование организации;
- ФИО руководителя;
- ФИО заявителя, его паспортные данные и адрес проживания;
- Номер договора по кредиту;
- Перечисление всех причин, приведших к возникновению задолженности;
- Просьбу в свободной форме об отмене/уменьшении неустойки;
- Список прилагаемых документов.
Представленная информация должна быть подтверждена соответствующими документами: справкой из медицинского учреждения (в случае заболевания), свидетельство о рождении ребенка/детей, свидетельство о смерти кормильца, и др. Среднее время рассмотрения подобных обращений составляет 2-4 дня. В случае коммерческих кредитов ожидание может продлиться до 14-ти дней.
Независимо от принятого банком решения, следует помнить, что кредитор не обязан отменять штрафные санкции, это является его правом. Поэтому бывает и так, что заемщикам отказывают. Следовательно, неустойка по кредиту должна быть оплачена в полном размере.
Загрузка...
